Кредит под залог квартиры в 2022 году.

О кредитах под залог квартиры в Сети ходит много мифов: боятся, что таким образом финансовые учреждения буквально «отжимают» недвижимость, а конструкция настолько сложна, что рядовые заемщики без юридического или экономического образования не могут в ней разобраться.

Ведь, как и все, что связано с финансами, кредит под залог квартиры остается объемной областью со множеством нюансов. Если вы не знаете, как работают такие кредиты, вы можете зайти в финансовый тупик. Мы поговорим об условиях получения кредита под залог квартиры в 2022 году, банках, которые его выдают, и побеседуем с экспертом о том, как клиентам получить одобрение.

Что такое ипотечный кредит

Жилищный кредит – это кредит, который кредитор предоставляет заемщику под проценты. Обязательства заемщика по такому кредиту подкрепляются залогом квартиры.

Полезная информация об ипотечном кредите

*Указаны средние ставки за II квартал 2022 года.

Когда клиент обращается в банк с просьбой о кредите, финансовое учреждение (кстати, это может быть не только банк!) смотрит, какая сумма и на каких условиях нужна заемщику. Самый простой и быстрый способ получить кредитную карту. Но минус продукта – скромная сумма кредита и необходимость быстро погасить долг, иначе начнут капать проценты.

Вы можете прибегнуть к классическому кредиту. Вся сумма выдается сразу, и вы возвращаете ее частями каждый месяц. Однако, чтобы дать клиенту деньги, банк должен быть уверен в своей надежности. Поэтому он может потребовать от вас принести справку о доходах, найти поручителей, созаемщиков и так далее.

Вы можете продемонстрировать свою надежность, предложив недвижимость в качестве залога. Например, квартира. Данный вид недвижимости является наиболее востребованным в сфере залогового кредитования. Залог является мерой безопасности. То есть кредитор как бы страхует себя от невыплаты кредита клиентом.

Если кредит не будет погашен, банк или другое финансовое учреждение наложит взыскание в соответствии с законодательством Федерации через суд, после чего квартира будет выставлена ​​на торги. Потерять свой единственный дом – это страшно. Но если иметь дело с добросовестным кредитором, то продать квартиру заемщика он просто не сможет. Здесь закон защищает интересы как кредитора, так и человека. Кроме того, кредитору выгодно, чтобы человек продолжал платить, тогда ему не придется заниматься судебными разбирательствами и взысканиями.

Залог зарегистрирован в документах Росреестра – это ведомство ведет учет недвижимости в Нашей Стране. Такую квартиру нельзя продать без разрешения кредитора. При этом собственника никто не выселяет, лишь бы он вовремя выплачивал кредит.

Преимущества получения жилищного кредита

В течение долгого времени. Обычный кредит выдается в среднем на 3-5 лет. Кредит под залог квартиры можно погасить до 25 лет, если банк согласится на это условие.

Снижены требования к портрету заемщика. Перед выдачей кредита финансовая организация проводит скоринг потенциального клиента, то есть анализирует его платежеспособность. Смотрит, есть ли долги в базе данных судебных приставов (ФССП), невыплаченные кредиты, были ли ранее просрочки по кредитам, есть ли официальное трудоустройство. Любой из этих факторов отрицательно влияет на скоринговый балл. Залог квартиры способен нейтрализовать часть негатива, а значит, повысить вероятность одобрения.

Потенциальная сумма кредита выше. Кредитор застраховался от неплатежа и может одобрить большую сумму кредита, чем без залога.

Реструктуризация и рефинансирование своих долгов. Представьте, что у заемщика накопилось множество обязательств перед различными банками и другими кредиторами. Он может взять крупную сумму, погасить все долги и спокойно выплатить только один кредит.

Вы можете продолжать жить в квартире. Сделать там ремонт (главное, чтобы не было незаконной перепланировки), зарегистрировать арендаторов или сдать в аренду. Но некоторые кредиторы запрещают сдачу жилья.

Для любых целей. Кредитор не будет спрашивать, для чего вам нужны деньги.

Ниже ставки. В среднем на 4%, чем кредит без залога.

Минусы получения кредита под залог квартиры

Дополнительные расходы. Этот кредит имеет свою стоимость. Во-первых, для оценки жилья. Существуют специальные организации, которые составляют оценочные альбомы. Присылают специалиста, он осматривает и фотографирует двор, дом, подъезд, квартиру. В результате от него зависит стоимость жилья. Стоимость услуги 5-000 рублей. Второй расход – страхование объекта. Кредитор должен быть уверен, что с залогом ничего не случится.

Невозможно продать свободно. Залог не позволяет владельцу полностью распорядиться квартирой, чтобы заемщик в один момент не продал дом без разрешения банка. Банки не хотят соглашаться на продажу при условии, что деньги от продажи будут немедленно использованы для погашения долга.

Вы можете потерять свой дом. Если это только ваша квартира и вы живете один, то вся ответственность лежит на вас. Но если у вас есть семья, родственники и вы не смогли погасить кредит, вам придется искать временное жилье.

Цена квартиры не равна сумме кредита. Кредит даст максимум 80% от стоимости недвижимости при условии предоставления справок о доходах, созаемщиков, поручителей и так далее. Кредитор хочет быть уверенным, что в случае форс-мажорных обстоятельств он сможет быстро продать объект, чтобы окупить свои затраты.

Увеличенное время обработки. В среднем от двух недель до одного месяца.

Условия получения кредита под залог квартиры

Требования к заемщику

Возраст 18-65 лет. Кредиторы могут сдвигать верхний и нижний пределы. Людям до 21 года редко выдают крупные кредиты.

Гражданство Федерации и регистрация, то есть регистрация. Иностранцы тоже рассматриваются, но не все банки.

Постоянное место работы и доход за последние 3-6 месяцев. Не обязательно, но желательно. В противном случае ставка будет выше.

Требования к собственности

Квартиры не рассматриваются: 

• в аварийных домах;
• неприватизированный;
• среди собственников есть несовершеннолетние или недееспособные;
• которые фигурируют в открытом уголовном деле или являются предметом спора в суде.

Объекты, которых следует опасаться:

• в разработке;
• дома на реконструкцию;
• доли в квартире;
• комнаты в коммунальной квартире;
• старые дома (с деревянными полами);
• под арестом;
• уже находятся в залоге, например, под ипотекой;
• если дети зарегистрированы, среди собственников есть те, кто прошел военную службу или находится в тюрьме;
• квартира недавно досталась по наследству;
• дом внесен в список культурного наследия;
• Квартира в ЗАТО (закрытые города Федерации, куда въезд по пропускам).

Квартиры, жилые дома, таунхаусы сдаются охотно, а вот коммерческая недвижимость – на усмотрение банка.

В квартире должно быть отопление, водоснабжение, электричество. Некоторые банки ставят условие по дому. Например, в нем должно быть не менее четырех квартир и двух этажей.

— Квартира должна быть ликвидной и находиться в городе или поселке недалеко от города. Это необходимо для того, чтобы точно оценить квартиру и при необходимости быстро продать ее. Так, квартиры в удаленных от городов районах не пользуются большим спросом, а значит, кредитор рискует не вернуть свои деньги в ожидаемые сроки, поясняет требования к недвижимости Эльвира Глухова, генеральный директор компании «Капитал Центр Финансирования».

Как получить кредит под залог квартиры

1. Определитесь с кредитором

И подать заявку в банк или финансовую организацию на рассмотрение. На этом этапе достаточно указать ФИО, озвучить желаемую сумму кредита и готовность предоставить квартиру под залог. Заявление можно подать по телефону, на сайте (если предусмотрена такая возможность) или лично прийти в отделение.

Банки в среднем в течение двух часов отвечают, одобрена ли ваша заявка заранее, или сообщают об отказе.

2. Соберите документы

После того как ваша заявка будет одобрена, для получения окончательного одобрения вам потребуется:

• копия паспорта с регистрацией;
• некоторые кредиторы просят второй документ. Например, ИНН, СНИЛС, паспорт, водительское удостоверение, военный билет;
• документы на квартиру. Они должны указать, что вы являетесь владельцем. Подойдет договор купли-продажи, выписка из ЕГРН (проще всего заказать на сайте Федеральной кадастровой палаты за 290 рублей или бумажную в МФЦ за 390 рублей). Если квартира вам досталась по решению суда или по наследству, то нужны соответствующие бумаги;
• справка о доходах 2-НДФЛ с места работы – на ваше усмотрение, увеличивает шанс одобрения и максимальную сумму;
• документы созаемщиков. По закону созаемщиками будут другие собственники квартиры (при их наличии) или ваш супруг. Если вы оформили у нотариуса брачный договор, согласно которому супруг(а) не может распоряжаться квартирой, то принесите документ. Если супруг не желает быть созаемщиком, вам также необходимо будет подписать бумаги об этом у нотариуса.
• заключение страховой компании о готовности застраховать квартиру и альбом оценочной компании, в котором указана цена объекта недвижимости. Обратите внимание, что некоторые финансовые учреждения работают только с аккредитованными ими оценщиками и страховыми компаниями.

3. Дождитесь решения кредитора

Банки рассматривают документы от трех дней до одного месяца. Конечно, все стараются ускорить процесс и сделать все в сжатые сроки, но на самом деле он может затянуться.

4. Зарегистрируйте залог

Кредит одобрен? Затем был предпоследний шаг перед получением денег. Вам необходимо получить залог за квартиру. Это делается в Росреестре или в МФЦ. После этого квартиру нельзя будет свободно продать без разрешения залогодержателя.

Некоторые банки активно практикуют дистанционную подачу документов в Росреестр, чтобы не тратить время на поездки и очереди. Для этого вам понадобится электронная подпись, она стоит от 3000 рублей. Некоторые финансовые учреждения платят клиентам за выполнение такой подписи.

5. Получите деньги и начните погашать кредит.

Деньги переводятся на банковский счет или выдаются наличными. О своем желании получить наличные необходимо сообщить заранее, так как необходимой суммы может не оказаться в кассе. Вместе с кредитным договором выдается график платежей. Первый платеж по кредиту может быть уже в текущем месяце.

Где лучше всего взять ипотечный кредит?

Банки

Они активно кредитуют под залог квартиры. При этом у них самые жесткие условия одобрения кредита, ведь речь идет о крупной финансовой структуре. Многие учреждения, как крупные федеральные, так и местные, готовы взять в залог недвижимость.

Удобство банковского кредита в процедуре подачи заявки. Все можно сделать без личного визита в офис, если организация работает с таким форматом. То есть позвонить в колл-центр или оставить заявку на сайте. В случае предварительного согласования отправьте документы на электронную почту менеджеру. В редких случаях есть возможность даже оформить депозит онлайн и получить деньги на карту. Хотя можно по старинке – каждый раз приходить в отделение.

Преимущества и недостатки

Инвесторы

В 2022 году инвесторы – физические лица и компании – смогут выдавать кредиты под залог квартиры только юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям на развитие бизнеса. Раньше они работали и с обычными гражданами – физическими лицами. А ведь в Нашей Стране было немало личных трагедий, когда у людей буквально «отжимали» квартиры с грабительскими процентами и условиями договора. Поэтому инвесторам запрещено давать кредит под залог квартиры частным лицам.

Преимущества и недостатки

Дополнительные способы

Раньше ломбарды и микрофинансовые организации выдавали кредиты под залог квартир. Теперь им этого не позволяют. Остались только КПК – кредитные потребительские кооперативы.

Их участники – акционеры – вносят вклады из своих средств в «общий котел». Чтобы на эти деньги другие акционеры могли занять деньги. А от процентов инвесторы будут получать свой доход. Если изначально ККТ создавались для нужд узкого круга лиц (такие фонды взаимопомощи), то сейчас они получили широкое распространение и открыты для новых участников. Прежде всего, чтобы их можно было зачислить. КПК разрешено выдавать ипотечные кредиты.

Преимущества и недостатки

Отзывы экспертов о кредите под залог квартиры

Подробно об этом продукте мы попросили Эльвиру Глухову, нашего эксперта из «Капитал Центра Финансирования».

«Кредит под залог недвижимости – это прежде всего инструмент. И как любой инструмент, он в чем-то хорош, а в чем-то плох. Вы ведь не забиваете гвозди отверткой? Наиболее разумным будет воспользоваться кредитом под залог квартиры в двух случаях.

Погашение текущих долгов. Например, у вас четыре кредита наличными + две кредитные карты + восемь микрозаймов. Такие ситуации действительно случаются в жизни, здесь нечего стыдиться. Большинство наших клиентов приходят с этой проблемой. Кредитная история летит в пропасть, человек оказывается на грани банкротства…

Когда вы возьмете первый кредит и погасите его, проблем не возникнет. Возьмите второй, это тоже нормально. Берешь третий – вроде терпимо, но начинает сказываться небольшой скачок доходов и вся эта загруженность. Мне нужно срочно снять наличные с кредитных карт и заплатить ей. Затем вы идете в микрозаймы, чтобы погасить кредитные карты. Это уже путь в никуда. 

Однако можно взять кредит под залог недвижимости, уменьшить платеж в три-четыре раза, растянуть кредит на 15 лет и более. А это значит войти в график и спокойно платить. Главное больше не брать кредиты, иначе возвращаемся к прежней ситуации, только квартира тоже в залоге.

Когда ты бизнесмен. Малый бизнес или индивидуальное предпринимательство. Нам срочно нужны оборотные средства, например, на закупку товаров. Вы понимаете, что через полгода-год вы продадите весь товар и сможете закрыть кредит, а прибыль покроет расходы на проценты по кредиту. Конечно, есть риск, что товар не купят или что-то пойдет не так. Но если вы уверены в себе и своем начинании, то взять кредит под залог квартиры – это хороший способ получить прибыль.

Но если вы хотите взять кредит под залог квартиры, чтобы слетать в Дубай на отдых, и не знаете, как далеко платить по этому кредиту, то не берите его ни в коем случае. Это путь к долгам».

Популярные вопросы и ответы

Отвечает на вопросы Эльвира Глухова, генеральный директор компании «Капитал Центр Финансирования».