Как получить большой кредит в 2022 году

Взять большой кредит при обязательном подходе к делу не так уж и сложно. Главное, чтобы у заемщика было все в порядке с доходами, обеспечением по кредиту и кредитной историей. Банки и другие финансовые учреждения готовы кредитовать население в 2022 году, поскольку хорошо зарабатывают на процентах, которые переплачивает клиент. Мы расскажем вам, какие суммы кредитов одобрены в нашей стране, основные требования к заемщикам и источники, откуда можно получить деньги. Публикуем инструкцию, как получить большой кредит.

Условия получения крупного кредита

Пошаговая инструкция получения крупного кредита

1. Проанализируйте свой кредитный рейтинг

Кредитор обязательно сделает это за клиента, но вы же хотите знать, есть ли шанс рассчитывать на большой кредит? Рейтинг заемщика является открытой информацией и каждый желающий может бесплатно узнать о себе два раза в год. Рейтинг основан на кредитной истории. Финансовое досье на всех, кто хотя бы раз брал деньги в кредитных организациях в нашей стране за последние годы, ведут бюро кредитных историй (БКИ).

В нашей стране восемь крупных БКИ (список на сайте ЦБ). Чтобы узнать, где хранится ваша кредитная история, зайдите на портал Госуслуг. В разделе «Налоги и финансы» есть подраздел «Информация о кредитных бюро». Получите электронные услуги и в течение суток (обычно через пару часов) ответ придет в личный кабинет портала.

Получите список контактов и веб-адресов БКИ. Заходите, регистрируйтесь (аутентифицироваться можно через Госуслуги) и смотрите свой кредитный рейтинг. Это бесплатно и не имеет ограничений по количеству запросов. 

В 2022 году в «Нашей стране» принята единая шкала от 1 до 999 баллов. Но БКИ трактуют баллы по-своему. Например, бюро НБКИ имеет высокий рейтинг от 594 до 903 баллов, а Equifax — от 809 до 896.

Публикуем таблицу средних арифметических баллов по бюро.

Рейтинг не является 100% гарантией одобрения или отклонения. Банк воспользуется ею (вам не нужно показывать свой результат, учреждение само отправит запрос в ЦБИ), но также будет использовать собственные скоринговые инструменты – оценки заемщиков.

На рейтинг влияет:

• долговая нагрузка (сколько вы должны другим банкам);
• кредитная история и просроченные платежи за последние семь лет;
• долги проданы коллекторам;
• взыскание задолженности через суд (ЖКХ, алименты, возмещение ущерба).

Составим портрет человека с идеальным рейтингом: за последние семь лет он взял 3-5 кредитов и закрыл их, все выплатил вовремя, без задержек, но не погасил досрочно, сейчас у него практически нет долги или их отсутствие вообще. Такой заемщик может взять крупный кредит. Но также важно соответствовать требованиям банка.

2. Узнайте требования банка к заемщику

Мы проанализировали предложения крупнейших банков и публикуем «среднеарифметический» портрет идеального клиента.

• Старше 22 лет.
• Верхняя граница возраста – 65-70 лет на момент окончания срока кредита.
• Гражданин Федерации, есть прописка.
• Официально трудоустроен в крупной компании более 6 месяцев.
• Имеет опыт работы от 1 года.
• Хорошая должность (руководитель).
• Высокий доход (ежемесячная выплата не превышает 50% от зарплаты).
• С кредитной историей (ранее брал кредиты и успешно их закрывал).
• Зарплатный клиент банка.

3. Применять

Одобрение кредита в 2022 году занимает менее часа. На этом этапе вы отправляете в банк короткую анкету (через сайт, по телефону или лично), называете желаемую сумму и получаете ответ. Сумма может быть утверждена меньше, чем необходимо. Ниже приведены способы получить больше.

Если вы посмотрели свой кредитный рейтинг и историю и видите, что у вас средние показатели, были просрочки, то не рискуйте на этом этапе массовой рассылкой заявок в банки. Все ваши запросы на деньги фиксируются в БКИ. Банки подумают примерно так: «Этот клиент подозрительно часто просит деньги, а что, если он захочет взять сразу много кредитов, сможет ли он по ним расплатиться?»

Поэтому лучше выбрать один-два банка, которые наиболее лояльны к вам. Если у вас была кредитная карта, депозит или вы являетесь клиентом по заработной плате. Дождитесь сначала их ответа и если он вас не устроил, то отправляйте заявки другим.

4. Соберите документы

Перед окончательным одобрением кредита вам необходимо будет отправить в банк комплект документов. С одним паспортом большой кредит не получить.

Основные документы. Оригинал паспорта Федерации в первую очередь. При рассмотрении заявки на крупную сумму кредитор наверняка попросит второй документ – СНИЛС, паспорт, водительское удостоверение.

Финансовые документы. Наиболее лояльны те, кто предоставляет справку 2-НДФЛ о доходах с работы. Его можно запросить в бухгалтерии или скачать в личном кабинете на сайте налоговой службы – ФНС России. Но банки часто соглашаются на отчет о прибылях и убытках в форме банка или выписку со счета на ваше имя.

Другое. Вас попросят подтвердить трудоустройство и стаж работы выпиской из пенсионного фонда – Пенсионного фонда Федерации. Его можно получить онлайн через Госуслуги, а также прикрепить копии страниц трудовой книжки.

5. Дождитесь одобрения и получите кредит

Решение о выдаче крупных кредитов банки принимают дольше, чем обычные кредиты. Одобрение утверждается несколькими сотрудниками и отделами. Однако сейчас в Нашей Стране банковские услуги достаточно клиентоориентированы, поэтому финансовое учреждение не будет затягивать с ответом. После подачи документов одобрение обычно приходит в течение одного-трех дней.

6. ПолучПолучите деньги и приготовьтесь к первому платежу

Банк переведет сумму на ваш счет, откуда ее можно будет перевести на карту. Также можно заказать выдачу наличных в отделении. Или даже доставка самовывозом к вам домой, в офис. Не забудьте указать дату первого платежа по кредиту согласно графику. Не исключено, что уже в этом месяце.

Где взять большой кредит

1. Банк

Классический источник получения крупного кредита. Финансовые учреждения выдвигают различные требования и условия для получения кредита. Крупные банки строго смотрят на претендентов. Меньшие могут назначить более высокий процент, но одобрят кредит.

2. Ломбард

В залог ломбард принимает золотые украшения, автомобили, часы или ценную технику. Они не могут брать квартиры. Сумма рассчитывается исходя из стоимости продукции. Соответственно, чтобы вам дали 1 рубль, вам нужно сдать огромное количество золота или других ценностей. Тем более, что не все ломбарды работают с дорогими ювелирными изделиями.

3. Кооперативы

Полное наименование – кредитные потребительские кооперативы (КПК). Особенностью работы являются членские взносы, которые выплачиваются помимо процентов. Обратите внимание, что в некоторых случаях даже при досрочном погашении вам придется платить членские взносы за весь период кредита. Такие взносы указаны в графике платежей или указаны в уставных документах кооператива. А если вы взяли кредит сроком на пять лет, но погасили его через полтора года, то вам пересчитают проценты, и членские взносы придется платить за 60 месяцев. 

4. Инвесторы

Вы также можете занять средства под проценты у физических лиц. Главное – согласовать с кредитором условия и задокументировать их. Помните, что частным инвесторам запрещено брать квартиры у физических лиц в залог – такой вид обеспечения есть только у ИП или ООО.

Где точно не дадут большой кредит

Микрокредитные организации (они же «быстрые деньги», «займы до зарплаты», МФО) обычно имеют лимит по размеру общей стоимости кредита (ОПС). Например, МФО не может выдать заемщику более 30 рублей.

Какие суммы можно давать

– Максимальный размер одобренной суммы зависит, прежде всего, от вида кредитования. Если речь идет о выдаче денег под залог имущества, например, квартиры или автомобиля, то максимальная сумма будет рассчитываться от стоимости имущества. Обеспеченные кредиты обычно выдают небольшие банки, среди клиентов которых нет постоянного потока заемщиков с высоким уровнем официальных доходов, – говорит финансовый эксперт, руководитель Группы содействия. Алексей Лашко.

При обеспеченном кредите большинство рассчитывают максимальную сумму как 40-60% от стоимости недвижимости. Но рынок недвижимости постоянно меняется, поэтому в итоге вы можете получить от банка не ту сумму, на которую рассчитывали. Некоторые банки выдают суммы до 30 миллионов рублей под залог недвижимости, например, домов. 

При кредите под залог вам также необходимо подтвердить свой доход.

При отсутствии залога учитываются уровень дохода, кредитная нагрузка и другие факторы.

— Один из важных критериев — наличие зарплатного проекта с использованием счета кредитора и статьи расходов. Например, если вы ежемесячно тратите на рестораны около 50 тысяч рублей, то вам наверняка одобрят кредитный лимит без залога на больший размер. Зарплатные проекты играют на руку клиенту, особенно если он сотрудник крупной организации. В этом случае у вас есть все шансы получить до 500 рублей без подтверждения доходов и залога, — добавляет Алексей Лашко.

Для того чтобы взять крупный кредит, очень важна кредитная история. Если вы неоднократно допустили просрочку на срок, не превышающий 7 дней, банк спишет это на технические накладки. Но если за последний год или два вы просрочили платеж на срок до 30 рабочих дней, вам, скорее всего, будет предложен обеспеченный тип кредита. В случаях, когда в истории имеется множество просрочек на срок более 60 рабочих дней, кредит можно получить только под залог имущества. 

Если вас не устраивает утвержденная сумма, вы можете ее увеличить. Это можно сделать следующими способами:

1. увеличение дохода. Дополнительный доход предполагает вовлечение в процесс сделки поручителя, имеющего стабильный официальный или условно официальный доход;
2. залог имущества. При наличии дополнительного залога сумма от кредитора может значительно увеличиться.

Банки могут вести себя по-разному: некоторые ставят свои условия и ждут, что клиент их безоговорочно примет. Другие более лояльны и ведут переговоры с заемщиком. Такие банки могут улучшать условия неделями, если постепенно добавлять залог и новых поручителей. В результате вы получаете ожидаемые условия, но не так быстро, как при одобрении «твердой» суммы без залога. 

– Торг с банком возможен только в тех случаях, когда вы являетесь крупным клиентом, и сам банк заинтересован в сотрудничестве с вами. В такой ситуации можно выдвинуть свои условия и, скорее всего, сотрудники финучреждения их примут или предложат комфортную альтернативу, отмечает эксперт.

Максимальная сумма кредита ограничена законом. Центральный банк нашей страны устанавливает максимальную общую стоимость кредита (TCC) для каждого вида кредита. В эту стоимость должны быть включены все дополнительные услуги, включая страховку и другие.

Показатель разделен на сроки и суммы. Полная стоимость кредита распределяется по следующим категориям:

• кредитование под залог;
• необеспеченное кредитование;
• ипотека;
• автокредит и т.д.

Центральный банк публикует актуальную информацию в специальном разделе своего сайта. Он обновляется регулярно – до пяти раз в год.

Популярные вопросы и ответы

На вопросы отвечает финансовый эксперт, руководитель группы компаний «Ассистанс» Алексей Лашко.