Как получить кредит с плохой кредитной историей в 2022 году

Банки, микрофинансовые организации (МФО) и кредитные кооперативы не обязаны объяснять клиентам, почему им было отказано в кредите. Но от менеджеров часто можно услышать: «У вас плохая кредитная история». И тогда человек, которому нужны деньги, впадает в ступор.

Может быть, он никогда не брал кредиты в этом учреждении, но о нем все знают. Или он получил кредиты, заплатил не вовремя, и дело дошло до этого. Финансовые ошибки прошлого – это не приговор. О том, как получить кредит с плохой кредитной историей в 2022 году, мы расскажем вам вместе со специалистами в нашей пошаговой инструкции для читателей.

Что такое кредитная история

Кредитная история (КИ) – это совокупность данных, содержащая информацию обо всех ранее выданных кредитах и ​​текущих кредитах человека. Данные хранятся в бюро кредитных историй – БКИ. Информацию в них должны передавать все банки, МФО и кредитные кооперативы.

Закон о кредитной истории¹ Он действует с 2004 года, но постоянно дополняется и совершенствуется. Они делают его более удобным для людей и банков. Что неудивительно, поскольку кредитов берется все больше и больше. Финансовым учреждениям важно объективно оценить портрет заемщика, чтобы понять, давать кредит или отказаться. И у людей есть своего рода личный документ, в котором можно оценить свои долги.

Записи в БКИ хранятся семь лет – по каждой кредитной операции и с момента ее последнего изменения. Давайте представим, что последний раз вы брали кредит в 2014 году, погашали долг за пару месяцев, а в 2022 году вернулись, чтобы взять кредит. Кредитор проверит вашу кредитную историю, но ничего не увидит. Это означает, что он не сможет полагаться на кредитную историю и ему придется принимать решение, исходя из других факторов.

Другой пример: человек взял кредит в 2020 году и допустил просрочку платежей. Затем в 2021 году я получил еще один кредит. В 2022 году обратился в банк за новым. Отправил запрос в БКИ и увидел следующую картину: были просрочки, есть еще непогашенный кредит. Финансовая организация может сделать для себя вывод: давать деньги такому заемщику рискованно.

Плохая кредитная история – понятие относительное. Не существует единых стандартов и правил, какого заемщика вносить в черный список на основании данных BCI, а с каким работать. Один банк увидит, что его потенциальный клиент имеет просрочку платежей, имеет непогашенную задолженность, но все равно не считает это критичным для себя и одобряет кредит. Другой финансовой организации может не понравиться тот факт, что человек однажды допустил просрочку, даже если он потом все погасил.

Условия получения кредита с плохой кредитной историей

Как получить кредит с плохой кредитной историей шаг за шагом

1. Узнайте свою кредитную историю

Бесплатно запросить кредитную историю в каждом из БКИ можно два раза в год онлайн и один раз в год – выписку на бумажном носителе. Все остальные запросы будут платными — примерно 600 рублей за услугу.

В нашей стране восемь крупных БКИ (их список есть на сайте ЦБ) и еще несколько мелких. Чтобы узнать, где именно хранится ваша история, зайдите на сайт Госуслуг. В строке поиска наберите: «Информация о кредитных бюро», затем «Для физических лиц». 

В течение суток – обычно через пару часов – придет ответ из ЦБ. В нем перечислены бюро, хранящие вашу кредитную историю, их контакты и ссылка на сайт. Это выглядит так:

Зайдите на сайты, зарегистрируйтесь и тогда сможете запросить отчет. Это большой документ – чем длиннее и богаче кредитная история, тем она значимее. Точно такое же заявление о потенциальном заемщике получают финансовые учреждения при приеме заявки на кредит.

Вот как выглядит отчет о кредитной истории Единого кредитного бюро:

Дизайн может отличаться, но суть у всех одна.

В кредитной истории видно, как клиент осуществлял платежи за последние семь лет, были ли просрочки, в каком месяце и на какой срок.

2. Посмотрите на свой кредитный рейтинг

Чтобы банкам было еще проще принимать решения, каждому человеку, состоящему на учете в кредитных бюро, присваивается балл. Это называется индивидуальным кредитным рейтингом (ICR). Измеряется от 1 до 999 баллов. Сейчас шкала унифицирована, хотя раньше BCI могли использовать собственную систему оценок. Чем больше баллов, тем привлекательнее заемщик для банков.

Кредитный рейтинг в 2022 году можно проверить бесплатно неограниченное количество раз. Вот как выглядит заявление о кредитном рейтинге от Объединенного кредитного бюро.

Рейтинг теперь сопровождается обязательной графической наглядностью. То есть делают график или, как в примерах, своеобразный спидометр с оценкой. Красная зона – означает низкий кредитный рейтинг и плохую кредитную историю. Желтый – средние показатели. Зелёная и небольшая салатовая зона означают, что всё хорошо и отлично.

Если ваш рейтинг находится в красной зоне, это означает, что ваша кредитная история плохая и получить кредит будет непросто.

ВАЖНАЯ ИНФОРМАЦИЯ

Есть ошибки в кредитном рейтинге и в кредитной истории. Неверная информация о кредитах и ​​просрочках, запросы в банки, которые вы не делали. Иногда неточность может омрачить портрет заемщика. Вы можете удалить неверную информацию. Для этого в 2022 году стоит обратиться либо в банк, допустивший неточность, либо напрямую в кредитное бюро. В течение десяти дней они должны ответить. Бывает, что БКИ не согласен с тем, что допущена ошибка. Тогда человек имеет право обратиться в суд.

3. Подать заявку на кредит

Юрист и эксперт-консультант компании «Финансово-Правовой Альянс» Алексей Сорокин рассказывает о каждом из вариантов кредита и оценивает его успешность для людей с плохой кредитной историей.

Банки

Шанс получить кредит: низкий

Крупное финансовое учреждение не станет рисковать и выдавать деньги недобросовестному заемщику. Особенно тех, у кого на момент подачи заявления есть открытые задержки.

Совет: если вы все же решили начать с банков, то не отправляйте заявки всем сразу. Заявки отражаются в БКИ. Банки увидят, что туда поступили массовые запросы – для них это нехороший знак. Выберите 1-2 самых лояльных банка. Возможно те, где вы ранее брали кредит или у вас открыт счет. Ждите от них ответа. В случае отказа обращайтесь в другие банки.

Получили одобрение? Не рассчитывайте на выгодные условия. Процентная ставка будет высокой, а срок погашения будет минимальным.

Кредитные потребительские кооперативы (КПК)

Шанс получить кредит: средний

Кооперативы организованы следующим образом: пайщики вносят свои средства в общий фонд. От него другие акционеры могут брать кредиты на свои нужды. Раньше (в СССР и Царской Нашей Стране) акционерами становились только члены общины, одного коллектива. Сейчас эта же схема используется и для других целей. Например, прием инвестиций от населения и выдачу кредитов.

Работает это так: заемщик приходит в КПК и говорит, что хочет получить кредит. Ему предлагают стать акционером. Часто бесплатно. Теперь, став членом кооператива, он может пользоваться своими деньгами. Но на условиях как в банке – то есть оплатить долг с процентами.

Будьте бдительны при контакте с КПК. Под этим знаком может действовать недобросовестная организация. Проверьте имя в реестре ЦБ² Если да, то все законно. В кооперативах процент выше, чем в банках, но они более лояльны к людям с плохой кредитной историей.

Микрофинансовые организации (МФО)

Шанс получить кредит: выше среднего

В обиходе такие организации называют «быстрыми деньгами». Они лояльны к большинству заемщиков, но минус в том, что деньги выдаются под огромные проценты (до 365% годовых, это уже невозможно, как решил ЦБ).³). Хорошей новостью для людей с плохой кредитной историей является то, что МФО отказывают в кредите только по уважительным причинам. Например, если заемщик отказывается предъявить паспорт. Плохая кредитная история для них не столь критична.

Ломбард

Шанс получить кредит: высокий

Ломбарды зачастую не требуют кредитной истории, так как в качестве залога берут какую-либо личную вещь. Чаще всего это украшения, техника, автомобили.

4. Ищите альтернативы

Если в кредите отказано из-за плохой кредитной истории, имейте в виду другие способы получить деньги.

Кредитная карта. Банк может не согласиться на кредит, но одобрить кредитную карту. Вы будете дисциплинированно погашать долг по нему и улучшать свою кредитную историю.

Перерасход. Данная услуга подключается к дебетовым картам, то есть обычным банковским картам. Не все банки имеют овердрафт. Ее суть: возможность выйти за пределы лимита средств на счету. То есть баланс станет отрицательным. Например, на карте было 100 рублей, вы совершили покупку на 3000 рублей и теперь баланс -2900 рублей. Овердрафты, как и кредитные карты, имеют высокие процентные ставки. Его необходимо погасить в течение короткого периода времени, обычно в течение месяца.

Рефинансирование старых кредитов. Иногда плохая кредитная история становится плохой не из-за количества просрочек, а из-за того, что у человека слишком много долгов. Финансовое учреждение может просто опасаться, что клиент не возьмет еще один кредит. Тогда имеет смысл взять деньги на рефинансирование кредитов, досрочно закрыть долги в других банках и остаться с одним кредитом.

5. Согласитесь со всеми условиями банков

Компенсировать плохую кредитную историю могут:

• созаемщики и поручители.  Главное, чтобы у них все было в порядке с кредитной историей и люди были согласны закрыть кредит в случае вашей неплатежеспособности;
• программы улучшения репутации и улучшения кредитной истории. Есть не везде. Суть в том, что клиент берет кредит в банке на достаточно невыгодных условиях. С серьёзной переплатой, на короткий срок. Но небольшая сумма. Когда этот долг будет закрыт, банк обещает быть более лояльным к вам и одобрить более крупный кредит;
• порука. Банки имеют право принимать в залог недвижимость – квартиры, апартаменты, загородные дома. Если заемщик не сможет заплатить, объект будет продан;
• Дополнительные услуги. Банк может устанавливать условия кредита: вы заводите с его помощью зарплатную карту, открываете вклад, подключаете дополнительные услуги. Самым распространенным является страхование: жизни, здоровья, от увольнения. За это вам придется переплатить, возможно, из тех денег, которые были даны в кредит.

6. Процедура банкротства

Если вообще не дают кредиты и нет возможности разобраться со старым, можно пройти процедуру банкротства. Правда, в течение следующих пяти лет при оформлении кредита вам придется сообщать банкам и другим финансовым учреждениям о том, что вы банкрот. Имея такой факт в биографии, получить кредит сложно. Но другие долги будут списаны, и за это время у БКИ практически полностью исчезнет кредитная история – это можно считать началом жизни с нуля.

Советы экспертов по получению кредита с плохой кредитной историей

Эксперт-консультант «Финансово-правового альянса» Алексей Сорокин перечисляет, чего следует избегать, если это возможно, в ситуации, когда вам необходимо получить кредит с плохой кредитной историей.

• Возьмите дополнительный кредит, чтобы покрыть просрочку другим способом. Новые условия банка или МФО могут оказаться еще менее выгодными. Кроме того, сохраняется долговое бремя.
• Идите в МФО. Ставка 365% годовых, существенные штрафы даже за небольшую просрочку, комиссии на все услуги. Это долговая ловушка, из которой нелегко выбраться.
• Берите кредиты онлайн. По сути, это те же МФО. Но риск утечки ваших личных данных гораздо выше. Кроме того, существуют мошеннические сайты: они получают ваши сканы документов, образцы подписей и вместе с ними уже берут кредит от вашего имени.
• Обращайтесь к посредникам. Предлагают взять более крупный кредит, чтобы закрыть предыдущие. Они берут процент за свои услуги. Они не чураются подделывать документы, которые якобы подтверждают доходы должника по справке из банка и 2-НДФЛ. «Договориться» с банком никто, кроме вас, не сможет: посредники с плохой кредитной историей не помогут. Пропускайте мимо объявлений, обещающих удалить CI.

Антон РогачевскийСвоими советами также поделился сотрудник аналитического центра Университета «Синергия», эксперт в области банковского дела.

– Банки могут относиться к вам как к заемщику несколько лояльнее, если вы старый клиент и ранее у вас не было серьезных нарушений.

Говоря о безвыходной ситуации, следует упомянуть категории качества кредита.⁴. Этот показатель сообщает банку о степени кредитного риска по кредиту. Если кредит относится к V категории качества и признан безнадежным, то есть вы его вообще не вернули и не можете это сделать, скорее всего, в обозримом будущем вы вряд ли где-нибудь получите кредит. С IV категорией вы можете улучшить свой рейтинг, проявив платежную дисциплину и повысив уровень доходов.

Человеку с плохой кредитной историей часто приходится сталкиваться с отказами. Для вас есть несколько способов:

• целенаправленно рассылать заявки в банки в надежде, что кто-то будет более лояльным в этом вопросе;
• обращаться к МФО, которые снимают с тормозов некоторые негативные моменты;
• связаться с частными инвесторами.

Кредитную историю можно исправить, но процесс это не быстрый. В среднем на улучшение кредитной истории потребуется не менее 6-12 месяцев. В этот период вам необходимо сосредоточиться на платежной дисциплине по остальным долгам. Вы можете взять небольшой кредит или рассрочку на покупку бытовой техники, телефонов и так далее. При этом стоит выдерживать весь срок выплат, а не гасить досрочно. Даже если он выйдет немного дороже, это значительно улучшит ваш кредитный рейтинг как заемщика.

Популярные вопросы и ответы

ответы Антон Рогачевский, сотрудник Аналитического центра университета «Синергия», эксперт в области банковского дела.

Источники

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/